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如果把養(yǎng)老體系比作一座金字塔，那么塔底是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，塔身是企業(yè)年金，塔尖是個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。

當(dāng)前，我國(guó)養(yǎng)老金缺口巨大，究其根源是我國(guó)養(yǎng)老體系的“金字塔”尚不牢固，塔底薄、塔身瘦、塔尖小。如何加固養(yǎng)老體系“金字塔”，關(guān)系著每一個(gè)百姓的切身利益。

塔基?。弘y滿(mǎn)足養(yǎng)老需求

中國(guó)社科院提供的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)近一半省區(qū)養(yǎng)老金收不抵支，全國(guó)養(yǎng)老金個(gè)人賬面虧空高達(dá)2萬(wàn)億元，這意味著每個(gè)人都為老齡人口背上了1500元的債務(wù)。

與此同時(shí)，通脹高企，基礎(chǔ)養(yǎng)老金收益率偏低，難以跑贏CPI.截至2011年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金年化平均收益率僅為1.8%.

全國(guó)社保基金理事會(huì)規(guī)劃研究部副主任熊軍介紹，如果把養(yǎng)老金體系比作一座金字塔，那么金字塔的底部是公共養(yǎng)老基金?！半m然連續(xù)多年提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平，至今已達(dá)到每月1700元，但通脹壓力下，這只能滿(mǎn)足最基本的養(yǎng)老需求?！?br>
專(zhuān)家表示，不必談“缺”色變，養(yǎng)老金缺口一定程度上是社會(huì)轉(zhuǎn)軌的成本，正視問(wèn)題才能推進(jìn)養(yǎng)老制度的發(fā)展。全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)理事長(zhǎng)戴相龍表示，“我們有缺口但也有辦法能平衡，中國(guó)人的社保事業(yè)不會(huì)降低水平?！?br>
近兩年國(guó)家正在積極完善養(yǎng)老體系建設(shè)，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)已構(gòu)成當(dāng)前社會(huì)的基本養(yǎng)老制度，基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，且保障水平逐年提高。

“但低保障、廣覆蓋決定了其無(wú)法滿(mǎn)足更高層次養(yǎng)老需求。”熊軍認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老體系的突出問(wèn)題是養(yǎng)老體系單一，應(yīng)構(gòu)建多層次養(yǎng)老體系。

塔身瘦：企業(yè)年金覆蓋面窄

目前，作為養(yǎng)老保障的“塔身”，企業(yè)年金不僅能改善我國(guó)養(yǎng)老儲(chǔ)備基金不足的問(wèn)題，還可實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老向投資型養(yǎng)老轉(zhuǎn)變。但是，在我國(guó)這一補(bǔ)充養(yǎng)老保障面臨起步晚、覆蓋面較窄的問(wèn)題。

人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，建立企業(yè)年金計(jì)劃的企業(yè)僅4.5萬(wàn)家，參加人數(shù)達(dá)到1577萬(wàn)人，累積基金3579億元。

“現(xiàn)階段，中國(guó)企業(yè)年金無(wú)論替代率、覆蓋率還是規(guī)模等均遠(yuǎn)低于國(guó)際水平?！敝袊?guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理盧萬(wàn)春介紹，2011年 我 國(guó) 企 業(yè) 年 金 資 產(chǎn) 占G D P比 重 僅 為0.76%，而全球該占比約為38%.

“近年來(lái)，百姓對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)依賴(lài)度逐年下降，擴(kuò)大企業(yè)年金覆蓋面顯得尤為迫切?！毙苘娬f(shuō)，財(cái)政部日前出臺(tái)政策，鼓勵(lì)符合條件的金融企業(yè)建立企業(yè)年金制度，探索拓寬補(bǔ)充養(yǎng)老保障之路。

“目前只有部分大型國(guó)企有條件建立年金制度，而受困于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的中小企業(yè)較難建立?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇表示，“但中小企業(yè)職工工資收入水平低、社保繳費(fèi)低，恰恰是更需養(yǎng)老保障的群體?！?br>
遼寧太陽(yáng)谷葡萄莊園有限公司董事長(zhǎng)吳霆暉告訴記者，“企業(yè)目前包括社保費(fèi)在內(nèi)的各類(lèi)稅費(fèi)已占營(yíng)業(yè)額40%左右，微利狀態(tài)下我們難以建立企業(yè)年金。”

專(zhuān)家指出，解決養(yǎng)老金積累不足的問(wèn)題，也可通過(guò)拓寬養(yǎng)老金投資領(lǐng)域解決。據(jù)了解，人社部正在研究出臺(tái)新的投資政策，進(jìn)一步放開(kāi)企業(yè)年金的投資領(lǐng)域，將對(duì)年金投資收益率提高起到積極作用。

塔尖?。吼B(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)不完善

作為“塔尖”的個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)，具有理財(cái)和保障雙重功能。由于養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不成熟，目前可供選擇的產(chǎn)品較少，保障水平有限。

平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)杜永茂認(rèn)為，這與稅收政策支持力度有限有關(guān)?！皣?guó)際上鼓勵(lì)個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)發(fā)展多通過(guò)稅收優(yōu)惠，如著名的美國(guó)‘401K計(jì)劃’。但目前我國(guó)只對(duì)有企業(yè)年金制度的部分企業(yè)實(shí)現(xiàn)減稅政策，個(gè)人‘減稅養(yǎng)老’推進(jìn)舉步維艱?！?br>
北京工商大學(xué)教授王緒瑾表示，“減稅養(yǎng)老”政策短期將會(huì)造成地方稅收減少，但長(zhǎng)期來(lái)看，“現(xiàn)在少交的稅可以為將來(lái)社會(huì)管理和社會(huì)保障節(jié)省更多的錢(qián)?！?br>
近期，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波多次表示，要推進(jìn)個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和上海稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，盡早將試點(diǎn)方案上報(bào)國(guó)務(wù)院。

“個(gè)稅遞延型養(yǎng)老險(xiǎn)的推出主要還得看財(cái)稅政策的支持力度。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示，目前個(gè)人壽險(xiǎn)發(fā)展是短板，如果個(gè)稅遞延型養(yǎng)老險(xiǎn)明年順利推出，養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)將備受關(guān)注。

今年保監(jiān)會(huì)降低保險(xiǎn)公司投資門(mén)檻，允許其投資不動(dòng)產(chǎn)、信托等領(lǐng)域，這對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展將是利好。“投資渠道多元化，拓寬了險(xiǎn)企盈利空間，進(jìn)一步提升養(yǎng)老產(chǎn)品保障水平?！蓖蹙w瑾說(shuō)。

但專(zhuān)家同時(shí)建議，由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于起步階段，產(chǎn)品設(shè)計(jì)需規(guī)范，政府需出臺(tái)相關(guān)政策保障消費(fèi)者利益。